监管要求险企不得拒保 新能源车险投保难追问

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经济观察网记者蒋欣“没有出险，但保费却增加了2000元”& quot开了一年后，新能源车被告知不能续保”& quot我额外支付了2000元的座位保险，才成功为我的新能源汽车投保。……

近日，新能源车主纷纷吐槽“投保难”的问题引起了广泛关注。

经济观察网记者了解到，2024年1月18日，国家金融监督管理局财产保险监管司向各财产保险公司下发《关于做好新能源汽车保险承保工作的通知》（以下简称《通知》），强调要“提高政治站位，强化责任担当”要求商业保险公司不得拒绝交强险，商业保险愿意全额投保。同时要求保险公司全面排查整改，不得采取“一刀切”的不合理限制性核保措施等。

一家车险服务商的管理层人士表示，目前确实有不少保险公司对承保新能源车险持谨慎态度。

“投保难”的问题反映出，一方面，许多保险公司仍在盈亏平衡点上挣扎；另一方面，很多营运网约车是按照家用车投保的，保险公司面临的赔付风险相对较高。

派息率上升和盈利能力问题

在社交媒体上，关于如何投保新能源车险的内容受到广泛关注。例如，Tik Tok上有一个视频为车主提供建议。如何应对各大保险公司拒保新能源车险”。

在许多反映新能源汽车续保困难的声音中，许多车主因年度行驶里程高而被拒绝投保，一些车主以“疑似网约车”为由提高价格。

在一位车险从业者看来，这也是新能源汽车续保难的原因之一。”交强险是法定保险，不能拒保。新能源家庭汽车商业保险是挑剔的（识别低风险主体进行业务），它仍然可以站在盈亏平衡点上。其他的（模型）基本上都是得益于做得多。保险难的核心是网约车按家用车费率承保，降低了网约车的运营成本，但风险会转移给保险公司。”上述车险从业人士表示。

目前，由于新能源汽车的充电成本远低于燃油汽车的加油成本，再加上地方政府补贴的推动，许多网约车运营商会选择购买或更换新能源汽车。跑车”。此外，也有一些车主在业余时间通过这种方式“接单”，国内很多新能源汽车实际上都具有营运车辆的性质。

经济观察网从保险公司获得的一组数据显示，2023年第三季度，新能源汽车商业保险案件平均赔付5944元，环比上升3.85%；非营运客车、新能源汽车商业保险案件平均赔付最高7115元；从出险率来看，新能源汽车商业保险的出险率为35。1%，而传统燃油车的风险率不到20%。交通运输部门数据显示，截至2023年10月31日，全国共有334家网约车平台公司获得网约车平台经营许可，各地共发放驾驶证633.4万张、车辆运输证270.6万张。截至2023年12月底，网约车司机注册量达657.2万人，首次突破650万人。

“商业保险的承保策略是跟随风险。如果自主系数达到1.35的顶部（商业车险自主定价系数的浮动范围为0.65至1.35），仍然无法覆盖（成本），因此只能建议客户询问其他公司（保险公司）。”上述车险从业人士表示。

茶道晏殊创始人兼CEO、原田萍车险总裁谢跃曾谈到新能源车险面临的挑战:由于新能源汽车的运营成本远低于传统燃油车，私人购买新能源汽车从事网约车等运营业务，导致保险公司面临更高的赔付风险。同时，公估人对新能源汽车的认知不足、新能源汽车道德风险加剧、新能源汽车成本结构偏高等因素也容易造成财险公司赔付率上升，进而导致部分保险公司经营困难。

除了上述问题外，新能源汽车在制造技术特性上也与传统燃油车有所不同。一位车险从业者表示，为了控制生产制造成本，新能源汽车厂商大多对车身采用压铸一体成型技术，车身集成了许多摄像和传感设备。一旦发生碰撞事故，车辆维修成本明显高于燃油车。从消费习惯来看，受消费群体特征影响，新能源汽车购买者多为年轻人，平均驾龄短、驾驶习惯极端，表现出平均事故率明显高于传统燃油车，直接拉高了新能源车险定价的基础保费。

这使得新能源车险面临高风险、高赔付、盈利难的问题。virtualDj如何设置循环播放

在谈及降低赔付率的措施时，谢跃表示，保险公司可以从四个方面考虑:一是迭代专属产品；二是加强使用性质的认定；三是关注减值风险；第四，适应驾驶习惯。

监管措施和行业建议

针对新能源汽车续保难的问题，《通知》明确各财产保险公司应严格依法做好新能源汽车交强险承保服务，不得拒绝或拖延交强险承保，不得要求投保人签订商业保险合同或在签订交强险合同时提出其他附加条件。大型财产保险公司应发挥行业引领作用，履行社会责任，积极承保新能源汽车商业保险，确保其愿意尽最大努力满足消费者的保障需求。

《通知》提出，各财产保险公司应对系统内新能源车险承保政策和考核指标进行全面排查，不得在系统管理和承保方面采取“针对特定新能源汽车的政策；一刀切”等不合理的限制承保措施，调整对新能源车险不合理的考核目标。

通知同时要求监管局财险处加强市场监测，及时解决消费者反映的新能源汽车续保难问题，同时对违规拒保的保险机构及相关责任人依法严肃处理。

最后，《通知》还要求各保险公司要加强对新能源车险经营中存在问题的分析研究，开阔视野，从提升行业能力、完善定价机制、加强部委间协调等方面提出下一步推动新能源车险高质量发展的意见建议，并于1月26日前以正式报告形式报送国家金融监管总局财产保险监管司。

在谢跃看来，解决新能源商业车险难问题，加强对使用性质（是否为营运）的认定尤为重要，而这种情况不仅存在于新能源汽车领域，传统燃油车也存在。

然而，严格界定车辆的性质并不容易。例如，一些新能源车主在购买新车后会在许多网上汽车平台上注册，并偶尔接单，这样他们就可以按照营运车辆的费率和价格支付保费，这很可能是无法接受的。

近日，国家金融监管总局财产保险司组织召开座谈会。在谈及新能源车险时，监管要求金融业提高定位，突出政治性和人民性。目前大幅提高新能源车险费率不现实，行业改革要符合社会接受度。

谢跃建议，可以将网约车的类别分为家庭用车和营运车，并为其设定相关费率。

“网约车的分类也要加大颗粒度。可以根据网约车的天数或在线时间划分不同的等级，然后分别进行定价。目前保险公司有一些条款。如果发现家用车用于运营，出险可以拒赔。车主单独对网约车进行分类也是可以接受的。”谢悦说。

这也需要网约车平台和保险公司之间的配合。对于平台来说，差异化费率意味着并非所有注册车辆都需要按照营运车辆的费率缴纳保费。宋仲基见面会2016成都141分钟

此外，如何利用日益丰富的数据和技术手段识别风险并细分风险差异也是新能源车险运营商面临的挑战。”监管也希望行业主体（保险公司）为新能源汽车承保风险，并通过更丰富的数据和评估技术识别风险并制定详细的风险差异。我们不能放弃这项业务，因为整体市场赔付率相对较高。相反，我们可以通过数据积累和技术来识别风险，同时不断对其进行打磨。这是一个漫长的过程。”上述法律业务风险负责人表示。

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