近4.3亿元！这家汽车巨头将在美支付和解金，国内金融业务不存在类似风险

每经记者裴剑茹

每经编辑孙蕾

近日，丰田汽车公司的子公司丰田汽车信贷公司(以下简称TMCC)被美国消费者金融保护局(以下简称CFPB)点名。

据CFPB官网消息，日前，CFPB责令TMCC支付6000万美元(约合人民币4.29亿元)，原因是TMCC强行增加借款人车贷的捆绑产品，并阻碍取消这一产品，影响了借款人的信用。CFPB要求TMCC立即停止上述行为，并向受影响的客户支付4800万美元，向CFPB受害者援助基金支付1200万美元。

“首先，丰田要支付的不是罚款，而是和解，这是美国市场特有的制度和现象。和解意味着丰田金融不认为其行为违法或有问题。但支付了和解金，就意味着这件事可以画上句号了。”一位接近丰田的消息人士告诉国家商报记者。

否认违法行为，但支付和解

公开资料显示，总部位于美国得克萨斯州的TMCC是丰田在美国的汽车金融分公司，也是美国最大的间接汽车贷款机构之一。截至2022年10月，TMCC拥有近500万用户，资产超过1350亿美元。

根据CFPB披露的信息，TMCC通过经销商向购车者提供贷款，以及随车出售的可选产品和服务。经销商通常将产品和服务捆绑销售给消费者，然后添加到汽车贷款合同中。这些捆绑的产品或服务可能会造成每笔贷款额外花费750~2500美元(约合人民币5400 ~ 17900元)。将这些产品或服务加入到车辆销售或租赁中，会显著增加消费者的贷款金额、财务费用和月供。甚至在某些情况下，经销商会对用户撒谎说这些产品是强制性的。

CFPB认为，TMCC通过设置不合理的取消程序来阻止消费者解除产品绑定。比如消费者想通过电话解除产品绑定，会被接线人员劝阻或者继续推销产品。从2016年到2021年，TMCC通过set热线接听了超过11.8万个消费者电话。但直到消费者三次口头要求取消，接线人员才会告诉消费者，只有提交书面要求才能取消产品的捆绑销售。

“丰田不认为自己违反了法律。之所以选择支付和解金，是为了快速解决这场风波，把更多的精力放在如何更好地服务用户上。这场风波也会促使丰田改进一些措施，比如，如何让用户更快地在线解约。”上述接近丰田的消息人士告诉记者。

市场研究表明，美国有完善的汽车信贷社会化服务体系，约一半的汽车信贷业务由汽车金融公司完成。从事汽车金融服务的机构主要有汽车金融服务公司、银行、信用社、信托公司等。汽车金融机构的主要服务方式主要分为分期零售、融资租赁、信托租赁、汽车分期合同转让和再融资等。

事实上，TMCC因车贷风波支付高额和解金并非个案。早在去年年底，美国银行业的“零售之王”富国银行就已经收到了“天价罚单”。当时，CFPB指控富国银行向汽车贷款客户收取非法费用和利息，向储蓄账户收取不正确的透支费用，损害了消费者的利益，影响了超过1600万人，并责令富国银行支付约37亿美元(约合265亿元人民币)。最终，富国银行同意支付37亿美元，并与CFPB达成和解。

CFPB负责人Rohit Chopra表示:“鉴于美国消费者的汽车贷款负担越来越重，我们将继续追究欺骗消费者的大型汽车贷款机构。”

汽车金融市场今年可能达到2.9万亿元

值得注意的是，丰田汽车公司在中国市场也有金融业务，经营主体为丰田汽车金融(中国)有限公司“中国的丰田汽车金融与美国市场的金融业务无关。因为在不同的市场监管、政策、消费者需求和销售模式下，业务肯定会有所不同，国内的金融业务肯定不会出现美国市场的情况和风险。”上述接近丰田汽车的消息人士认为。

江西新能源科技职业学院新能源汽车技术研究院院长张翔也认为，国内对汽车金融行业的监管相对严格，汽车金融产品相对单一，汽车贷款的渗透率和违约率相对较低，使得汽车金融公司面临的风险相对较小。

《2022年中国汽车金融行业发展报告》披露的数据显示，2022年，全国25家汽车金融公司投放汽车零售贷款655.44万笔，发放汽车零售贷款5647.2亿元。随着大众消费心理的调整和消费群体的年轻化，国内汽车消费的金融渗透率已经达到55%。截至2022年底，国内已有近30家汽车主机厂设立金融租赁公司，金融租赁公司日益成为汽车主机厂的标配。中商产业研究院预测，2023年中国汽车金融市场规模将达到2.9万亿元。

但是，汽车金融行业也有很多罚款的例子。例如，今年10月，国家金融监督管理总局浙江监管局对平安银行股份有限公司汽车消费金融中心温州分中心及其副总经理韩安良作出行政处罚，原因是平安银行未对合作机构进行妥善管理，未正确进行尽职调查和审查，缺乏日常管理，未审慎开展汽车金融业务，对平安银行罚款60万元，对韩安良予以警告；今年7月，上海郑东汽车金融有限公司因内部控制严重违反审慎经营规则，被上海银保监局责令改正，罚款50万元；今年2月，福特汽车金融(中国)有限公司因开展零售贷款业务，被上海银保监局责令改正，罚款50万元。

政策方面，为进一步加强对汽车金融公司的监管，引导其依法合规经营、稳健运行，国家金融监督管理局修订发布了《汽车金融公司管理办法》(以下简称《办法》)，自2023年8月11日起施行。

对《办法》的主要修改包括:加强基于风险的监管；适应汽车产业高质量发展的市场需求；加强公司治理和内部控制；落实对外开放政策，提出“将汽车配件融资纳入经营范围，允许客户在办理汽车贷款后单独申请配件融资”、“主要出资人必须是汽车生产企业或非银行金融机构，最近一个会计年度营业收入不低于500亿元”、“允许设立境外子公司，为民族品牌汽车在境外市场发展提供所需的金融服务，支持我国汽车产业“走出去”等具体措施。

国泰君安研究报告认为，《办法》适度放开业务范围，有利于促进汽车消费，引导汽车金融行业高质量发展；联合信贷分析师马明娇也认为，这些措施旨在加强对汽车金融公司及其股东的监管。随着《办法》的实施，将有助于汽车金融公司提高风险防控意识、公司治理和内控规范程度以及信息披露透明度，促进汽车金融公司发挥专业优势，提高服务实体经济的效率和水平。

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